Difficultés financières : quelles solutions ?

Lorsque vous traversez une période financièrement difficile, il est possible de demander une aide financière aux banques*, et ce sous deux formes : un prêt personnel ou une réserve d’argent.

*Sous réserve d’acceptation de votre demande

Mise à jour - 26 septembre 2023

Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent

Un prêt personnel est un prêt à tempérament, une réserve d’argent est une ouverture de crédit. Dans les deux cas, la banque vous prête de l’argent, mais les conditions diffèrent.

Prêt personnel et réserve d’argent Prêt personnel, réserve d’argent : quelle(s) différence(s) ?

Le prêt personnel (prêt à tempérament) : vous remboursez la totalité

Un prêt personnel fait partie de la famille des prêts à tempérament. Lorsque vous souscrivez votre prêt, vous déterminez à l’avance, avec la banque, le montant emprunté, la durée de l’emprunt et combien vous allez rembourser mensuellement. À l’échéance du contrat, vous aurez remboursé la totalité de votre prêt, à savoir le capital plus les intérêts.

La réserve d’argent : vous ne payez que si vous l’utilisez

Une réserve d’argent est une ouverture de crédit. Votre banque, par exemple, ou toute autre institution financière, met à votre disposition, sur un compte ou une carte de banque, un certain montant que vous pouvez utiliser à votre guise. Vous puisez dans cette réserve quand vous en avez besoin. Il n’y a, en général, pas de limite dans le temps à son utilisation. Quand vous ponctionnez dans votre réserve, vous remboursez une partie du montant emprunté et les intérêts. La législation impose que votre réserve soit régulièrement remise à zéro.

Le prêt personnel Le prêt personnel est un prêt à tempérament

Définition du prêt personnel

Le prêt personnel est un contrat de crédit qui porte sur une somme d'argent, c’est un prêt à tempérament (dénomination légale de ce type de crédit). Banques ou institutions financières vous prêtent un montant pour un temps déterminé afin que vous puissiez acquérir un bien ou un service. Il existe des prêts personnels sans objectif défini, pour financer toutes vos envies. Des fonds vous sont versés sur votre compte, et vous les utilisez ‘librement’, en remboursant évidemment les mensualités liées. D’autres prêts personnels ont un but bien précis, défini lors de la demande. L’argent emprunté est parfois versé directement au vendeur, et pas sur votre compte.

Vous remboursez généralement tous les mois, à date fixe, une partie du montant emprunté, augmentée des intérêts. La durée du prêt à tempérament est limitée par la loi et varie en fonction du montant. Bon à savoir : on donne parfois un nom commercial au prêt en fonction de sa finalité : prêt rénovation, prêt énergie.

Le prêt personnel : combien pouvez-vous emprunter ?

Un prêt personnel vous permet de financer vos projets. Vous déterminez le montant que vous souhaitez emprunter, la durée du contrat et les mensualités, comprenant le capital et les intérêts, à rembourser. En optant pour un prêt personnel, vous réalisez vos projets tout en maintenant l'équilibre de votre budget. Bien sûr, avant de vous l’accorder, la banque analysera votre situation, votre capacité de remboursement et vous demandera à quel type de dépenses il servira. Mais, une fois octroyé, vous ne devrez pas montrer les factures. Sachez, en outre, qu’il est souvent possible d’adapter vos mensualités et d’anticiper le remboursement total de votre prêt.

La réserve d’argent La réserve d’argent est une ouverture de crédit

Ouverture de crédit : explication

Chômage temporaire, dépenses imprévues ou maladie,... Il peut arriver qu’à certaines périodes, vous deviez faire face à une situation financière inhabituelle. Vous aimeriez alors disposer d’une réserve dans laquelle puiser. Pour ce type de cas, vous pouvez demander à votre banque une ouverture de crédit, ou réserve d’argent. Bien entendu, vous ne pouvez y souscrire que si vous disposez de la marge financière et des possibilités nécessaires pour le faire. Sur la base d'une analyse approfondie de votre situation financière actuelle et de vos besoins, la banque peut vous proposer une solution sur mesure dans le respect des règles du crédit responsable. Pour chaque prêt, la banque doit respecter les règles de crédit établies par la Banque nationale et la Banque centrale européenne.

Plusieurs possibilités d’ouverture de crédit

Votre banque met donc à votre disposition une réserve d’argent. Elle peut le faire sous plusieurs formes :

Une réserve d’argent sur votre compte à vue, appelée aussi facilité de découvert
Une réserve d’argent liée à une carte de paiement
Une réserve d’argent liée à une carte de crédit

Elles ont été spécialement conçues pour vous permettre d'emprunter temporairement jusqu’à un montant maximum afin d'assumer des dépenses temporaires ou imprévues. Les trois options sont adaptées à votre budget, à vos besoins et à votre capacité de remboursement. Vous ne payez des intérêts que pour les montants réellement utilisés.

Lequel choisir ? Prêt personnel ou réserve d’argent ?

Prêt personnel, pour qui, pour quoi ?

Prenons un exemple. Si vous avez besoin de liquidités pour payer quelques factures, financer des travaux de rénovation énergétique dans votre maison, acheter un nouveau salon, vous pourriez envisager un prêt à tempérament. Il vous permettrait d’emprunter une somme précise pour régler la totalité de vos dépenses, en choisissant une durée et une mensualité qui vous conviennent. Tout cela est défini à l’avance dans un échéancier qui reprend les mensualités à rembourser et le calendrier de remboursement.

Réserve d’argent, pour qui, pour quoi ?

Avec une réserve d’argent, une certaine somme est mise à votre disposition, que vous êtes libre d’utiliser complètement, ou en partie, voire pas du tout. C’est ici que se situe la différence avec un prêt à tempérament. Vous allez par exemple réserver vos prochaines vacances en puisant dans votre réserve, vous pourriez décider de la rembourser en une fois, ou de rembourser de manière échelonnée. Des intérêts sont à payer uniquement sur le montant utilisé de la réserve, pas si vous n’en faites aucun usage. N’oubliez pas que le législateur impose une remise à zéro régulière de ce type de réserve.

Vous souhaitez disposer d’une réserve d’argent ?

Nous avons des solutions adaptées à vos besoins.

Découvrez nos solutions

Forme de crédit : ouverture de crédit. Les dispositions relatives aux crédit à la consommation du chapitre 1 du titre 4 du livre VII du Code de droit économique sont d’application. Sous réserve d’acceptation de votre demande. Prêteur : BNP Paribas Fortis SA, Montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelles – RPM Bruxelles – TVA BE0403.199.702.
Prêt à tempérament. Les dispositions relatives au crédit à la consommation du chapitre 1 du titre 4 du livre VII du Code de droit économique sont d’application. Sous réserve d'acceptation de votre demande par AlphaCredit SA, prêteur, Montagne du Parc 8 Boîte 3, 1000 Bruxelles, RPM Bruxelles, TVA BE0445.781.316. Agent lié : BNP Paribas Fortis SA, Montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelles – RPM Bruxelles – TVA BE0403.199.702.