Wat is een brandverzekering?

Leve het leven, leve de kotstudent

Zo begint het echt leven: op kot gaan, alleen gaan wonen en ook wel wat studeren … En dan duikt sowieso de meest pertinente vraag op: staat u al helemaal op uw eigen benen of steunen uw ouders u nog? En waar bent u gedomicilieerd? Want dat speelt allemaal een rol tijdens uw zoektocht naar dat ideale kot.

Op zich is het eenvoudig: als uw ouders bijvoorbeeld een brandverzekering hebben voor de woning van het gezin, dan kunnen ze die in de meeste gevallen ook gebruiken voor het kot van hun kinderen. Mits voldaan wordt aan een aantal voorwaarden natuurlijk. Zo moet de kotstudent onder andere nog gedomicilieerd zijn bij de ouders.

Brandverzekering is verplicht, voor de huurder

U bent jong en er staat nog niet genoeg geld op uw rekening om een lening aan te gaan en een huis te kopen, dus huurt u een appartement. Dat kot en die halve verantwoordelijkheden van de kotstudent laat u vanaf nu achter u. Het echte leven begint met het afsluiten van een brandverzekering.

Want als het bad overloopt en er is schade bij de buren of een kaars valt om en naast uw inboedel die in de vlammen opgaat, breidt het vuur verder uit en is er ook brandschade bij de buren … dan hebt u best een goeie brandverzekering. Of is de verhuurder van het pand daarvoor verantwoordelijk?

Een brandverzekering voor huurders is wettelijk verplicht . Voor alle huurcontracten die op of na 1 september 2018 worden afgesloten of verlengd, moet de huurder een brandverzekering nemen. Daarenboven moet hij het bewijs ervan elk jaar aan de verhuurder voorleggen. Tenzij … jawel, tenzij de verhuurder een brandverzekering voor het gebouw sloot met afstand van verhaal op de huurder.

Een Top Woning verzekering voor huurders is een brand­ver­ze­ke­ring, van AG, ook wel woon­ver­ze­ke­ring of woon­po­lis ge­noemd, die in de eer­ste plaats uw eigen in­boe­del beschermt tegen brand-​ en wa­ter­scha­de, kort­slui­tin­gen, … en/of ver­lies. En als u voor het complete plaatje gaat, is de optie diefstal of de optie rechtsbijstand geen luxe.

Verzekering inboedel én de muren

U bent geen rockster die een hotelkamer na uw bezoek als een complete ruïne achterlaat. Integendeel u hebt respect voor de dingen, want als goede huurder moet u trouwens uw gehuurde woning aan het einde van de overeenkomst in oorspronkelijke staat achterlaten.

Daarover gaat het wanneer men spreekt over de huurdersaansprakelijkheid, want als huurder wordt u sowieso aansprakelijk gesteld voor de schade aan het gehuurde goed … tenzij u het tegendeel kunt bewijzen en de aansprakelijkheid dus bij de verhuurder ligt.

Maar als er brand in de keuken van uw huurwoning ontstaat en het vuur slaat over naar de buren, dan zal de verzekeraar van uw buren bij u komen aankloppen. En dan is het maar best om een brandverzekering te hebben. Maar het gaat over veel meer dan een ordinaire keukenbrand natuurlijk.

LET OP: Alvorens de huurovereenkomst te ondertekenen doet u er als huurder goed aan om aan de eigenaar te vragen of hij of zij zelf een brandverzekering verhuurder (Top Woning voor verhuurder) afsloot. Enkel wanneer de verhuurder ‘afstand van verhaal’ opneemt in de verzekering, bent u als huurder niet verplicht een brandverzekering af te sluiten.

Hebt u nog vragen als huurder over welke risico’s gedekt zijn met een brandverzekering huurder?

Brandverzekering dekt meer dan brand

Zelfs uw ergste vijanden wenst u het niet toe. Brand. Uw huis is uw alles, u leeft erin, u geniet er van de mooie momenten, u hebt mooie meubels, mooie stukken van uw ouders en grootouders, … uw huis zit vol mooie herinneringen. Om eventuele materiële schade alvast te compenseren, is een brandverzekering – die wettelijk niet verplicht is – wel sterk aan te raden. Bovendien zal de bank, wanneer u een hypothecaire lening aangaat, u sowieso adviseren om een brandverzekering af te sluiten.

Een brandverzekering is hetzelfde als een woningverzekering (Top Woning voor eigenaar), want een brandpolis gaat over veel meer dan alleen brand: denk maar aan een steentje uit de katapult van een van de kinderen uit de buurt … en krak, een barst  in uw raam, of hagelbollen als vuisten groot die je zonnepanelen in een mum van tijd verruïneren. 

Naast het vergoeden van schade aan materiële zaken dekt de brandverzekering in een aantal omstandigheden ook uw burgerlijke aansprakelijkheid. Denk maar aan een overslaande brand die in uw eigen woning ontstond of waterschade bij de buren door een gesprongen waterleiding in uw huis of appartement.

De gelegenheid maakt de dief

Werden uw sleutels of de afstandsbediening van uw garage gestolen? Geen probleem, want een brandverzekering beschermt u tegen veel meer dan brand. Zeker als u daarbovenop nog enkele opties – zoals diefstal en rechtsbijstand – neemt, voor nog meer zekerheid.

De optie diefstal verzekert naast diefstal van uw inboedel, onder andere ook de kosten van het vervangen van sloten van buitendeuren waarvan de sleutels of afstandsbedieningen gestolen werden. En als uw woning door vandalisme of kwaad opzet beschadigd wordt, bent u met de optie diefstalverzekering goed beschermd. Ook wanneer u in – om maar iets te zeggen – Guatemala op straat wordt beroofd, zijn uw spullen via deze optie verzekerd. Een uitzondering op die regel is diefstal van uw auto, uit uw woning. Deze is niet verzekerd via de brandverzekering van uw woning. Daarvoor hebt u de omniumverzekering (Top Ominium) nodig.

Mijn buur wil niet betalen

Het zat eraan te komen. Het hele weekend hoorde u uw buren werken in hun woning, kloppen, boren, zagen, … tot de pleister in uw woning van de muur valt. Herstellen dus, opnieuw pleisteren en schilderen. Uw buurman is echter van het koppige type en wil geen schadevergoeding betalen.

Dan is het aan u om gelijk te krijgen opdat de herstelkosten betaald zullen worden. Dat wil zeggen, via de rechtbank. En dan lopen de kosten snel op, denk maar aan expertise- en dagvaardingskosten, ereloon van uw advocaat, …

Reisverzekering, verzekering tuin, zwembad, …

U vertrekt met de wagen op reis. Dan neemt u een reisverzekering (de Tijdelijke Reisverzekering of Jaarlijkse Reisverzekering via Touring) dat spreekt voor zich. Maar wist u dat uw brandverzekering u ook enigszins verzekert op reis. Zo zijn uw persoonlijke spullen die u meeneemt op vakantie ook verzekerd tegen schade - wereldwijd. In het jargon heeft men het dan over ‘alle verzekerde en tijdelijk verplaatste inhoud’. Lees hier meer over geldzaken in het buitenland.

U kunt het zo gek niet bedenken of er bestaat een verzekering voor. Een zwembad, uw teaken terras of een tuin laten beschermen tegen ontij is nog helemaal niet zo gek. Zo kan je bijvoorbeeld ook je dure designtuinmeubilair en –accessoires laten verzekeren. Tegen de natuurelementen of tegen diefstal.

Ook wanneer u een woning bouwt of verbouwt, zijn er tal van verzekeringen die specifieke risico’s dekken: ongevallen op de bouwplaats, diefstal van werfmateriaal, schade bij de buren, …

Voor die specifieke gevallen maakt u best een afspraak met één van onze adviseurs.

Gratis verzekering gewaarborgd wonen

Het gaat over verzekeringen … en dan zijn de voorbeelden niet altijd even leuk om horen. Zo is er de schuldsaldoverzekering* waarmee u uw woonkrediet toch nog enigszins makkelijk kunt afbetalen, wanneer uw partner overlijdt. Of voor uw partner, wanneer u overlijdt. Niet leuk, maar zo hoeft diegene die overblijft zich al niet te bekommeren om het huis alleen verder af te betalen.

Maar ook als u onvrijwillig werkloos of arbeidsongeschikt wordt, is het plots veel moeilijker om uw woonpolis af te betalen. Om deze tegenslag op te vangen, kunt u in Vlaanderen sinds 2009 gebruik maken van de gratis verzekering gewaarborgd wonen, als u tenminste aan een aantal voorwaarden voldoet. De verzekering gewaarborgd wonen is gedefinieerd per gewest - in Wallonië zijn de waarborgen grotendeels dezelfde als die in het Vlaamse Gewest gelden.

Huis te huur

Als uw professionele leven goed draait en als u zin heeft in een project voor de toekomst, is de aankoop van een pand om te verhuren een interessante investering. En dan is het een eerste zaak om een goed contract op te stellen, waarin alle verantwoordelijkheden en verplichtingen van zowel de huurder als de verhuurder zijn opgenomen.

En als we het over verhuren hebben, dan hebt u natuurlijk ook een brandverzekering verhuurder (Top Woning voor verhuurder) nodig om de woning te verhuren. Het is niet verplicht, maar zo bent u zeker … voor het geval uw huurder het naliet een brandpolis af te sluiten. Met een brandverzekering verhuurder wordt de schade in uw huurwoning bovendien berekend op de nieuwwaarde, dit in tegenstelling tot de brandverzekering huurder, die de werkelijke waarde als uitgangspunt neemt.

Als u als eigenaar de optie ‘afstand van verhaal’ laat opnemen in uw huurovereenkomst, kan uw verzekeraar zich niet tot de huurder keren om geleden schaden te vergoeden. Ook al ligt de verantwoordelijkheid van de schade duidelijk bij de huurder.

‘Afstand van verhaal’, wat is dat

Om de verstandhouding tussen de huurder en de verhuurder positief te houden, is het goed om correcte afspraken te maken, contractuele afspraken. Hoe meer formele duidelijkheid er is, hoe eenvoudiger de regelingen verlopen in tijden wanneer het mis loopt.

Als u zich als verhuurder geen zorgen wilt maken over het feit of uw huurder al dan niet een brandverzekering heeft, is het makkelijker om zelf een brandverzekering verhuurder af te sluiten, inclusief de optie ‘afstand van verhaal’. Via die optie wordt schade niet verhaalt op de huurder, ook al is die er verantwoordelijk voor.

Sowieso raadt u als eigenaar uw huurder best aan om ook een brandverzekering af te sluiten, om schade aan zijn inboedel of om schade door de huurder aan derden, te dekken.