Qu'est-ce qu'une assurance incendie?

Vive la vie, vive l'étudiant koteur

Enfin vous êtes étudiant : vous allez en kot pour vivre seul, mais aussi étudier un peu... La question très pertinente qui se pose est alors la suivante : êtes-vous déjà totalement indépendant ou vos parents vous soutiennent-ils encore ? Et où êtes-vous domicilié ? Tout cela influence votre recherche du kot idéal.

C'est simple : si vos parents ont une assurance incendie pour l'habitation familiale, votre kot est généralement aussi couvert. Pour cela, certaines conditions doivent être respectées, comme par exemple être toujours domicilié chez ses parents.

L'assurance incendie est obligatoire pour le locataire

Vous êtes jeune et n'avez pas encore suffisamment d'argent sur votre compte pour demander un prêt et acheter une maison. Vous louez donc un appartement. Vous quittez maintenant votre kot et laissez les semi-responsabilités de la vie d'étudiant derrière vous. La vraie vie commence avec la conclusion d'une assurance incendie.

En effet, si la baignoire déborde et cause des dommages chez les voisins, ou si une bougie en se renversant enflamme votre mobilier et que le feu se propage à l’appartement d’à côté, vous avez intérêt à disposer d'une bonne assurance incendie. Ou peut-être votre propriétaire en a-t-il souscrit une ?

Une assurance incendie est une obligation légale pour les locataires. Pour tous les contrats de location conclus ou prolongés à partir du 1er septembre 2018, le locataire doit prendre une assurance incendie. En outre, il doit en remettre la preuve chaque année au propriétaire. Sauf si ce dernier a souscrit une assurance incendie avec abandon de recours envers le locataire.

L'assurance Top Habitation pour les locataires est une assurance incendie d’AG, aussi appelée assurance habitation ou police habitation, protège en premier lieu votre propre mobilier des dégâts d'incendie et d'eau, des courts-circuits... et/ou des pertes. Si vous optez pour l'offre globale, l'option vol ou l'option protection juridique ne sont pas un luxe.

Assurance mobilier et murs

Vous n'êtes pas une rock star qui laisse une chambre d'hôtel complètement saccagée après son passage. Au contraire, vous respectez les choses, car à la fin du contrat, en bon locataire, vous devrez rendre l'habitation que vous avez louée dans son état d'origine.

C'est de cela qu'il s'agit lorsque l'on parle de la responsabilité locative. En tant que locataire, vous serez en effet toujours tenu responsable des dommages causés au bien loué... sauf si vous pouvez prouver le contraire et démontrer que la responsabilité incombe au propriétaire.

Si votre cuisine prend feu et que ce feu passe chez les voisins, l'assureur de vos voisins viendra frapper à votre porte. Il est alors préférable de disposer d'une assurance incendie. Bien sûr, celle-ci couvre beaucoup plus qu'un simple incendie dans la cuisine.

ATTENTION : Avant de signer un contrat de location, vous avez tout intérêt, en tant que locataire, à demander au propriétaire s'il a souscrit une assurance incendie bailleur (Top Habitation pour bailleur). Ce n'est que si le propriétaire a intégré une clause « abandon de recours » dans l'assurance que vous n'avez pas l'obligation de souscrire une assurance incendie.

Vous êtes locataire et avez d'autres questions au sujet des risques couverts par une assurance incendie locataire ?

L'assurance incendie couvre plus que l'incendie

Même à votre pire ennemi, vous ne souhaiteriez pas un incendie. Votre maison est tout pour vous : vous vivez dedans, vous y profitez des bons moments, vous avez de beaux meubles, de belles pièces de vos parents et grands-parents, etc. Bref, votre maison est remplie de beaux souvenirs. Même si elle n'est pas légalement obligatoire, une assurance incendie est vivement conseillée. Par ailleurs, si vous contractez un prêt hypothécaire, la banque vous conseillera toujours de souscrire une assurance incendie.

Une assurance incendie est la même chose qu'une assurance habitation (Top Habitation pour propriétaire), car une police incendie va bien au-delà de l'incendie seul : imaginez un enfant du quartier lançant par inadvertance un caillou qui atterrit sur votre fenêtre, et crac, c'est la fissure. Ou encore des grêlons de la taille d'un poing qui détruisent vos panneaux solaires en un rien de temps.

Outre l'indemnisation des dommages aux biens matériels, l'assurance incendie couvre également votre responsabilité civile dans certaines circonstances. Il peut par exemple s'agir de la propagation d'un incendie né dans votre habitation ou de dégâts des eaux chez les voisins dus à une conduite d'eau percée dans votre appartement.

L'occasion fait le larron

Vos clés ou la commande à distance de votre garage ont été volées ? Pas de problème : une assurance incendie couvre bien plus que l'incendie. Surtout si vous prenez quelques options supplémentaires (comme le vol ou la protection juridique) pour encore plus de sécurité.

L'option vol assure votre mobilier contre le vol, mais aussi notamment les frais de remplacement des serrures des portes extérieures dont les clés ou les commandes à distance ont été volées. Si votre habitation a subi des dégâts à la suite de vandalisme ou de malveillance, l'option assurance vol vous garantit une bonne protection. Imaginons que vous êtes dévalisé en pleine rue au Guatemala. Grâce à cette option, vos objets sont assurés.

Il existe toutefois une exception à cette règle : le vol de votre voiture en dehors de votre habitation. Elle n'est effectivement pas assurée par le biais de l'assurance incendie de votre habitation. Il vous faut pour cela l'assurance omnium (Top Omnium).

Mon voisin ne veut pas payer

Cela devait bien finir par arriver. Vous avez entendu vos voisins frapper, percer et scier dans leur habitation tout le week-end... jusqu'à ce que le plâtre de votre mur tombe. Il faut maintenant réparer, replâtrer et peindre. Mais votre voisin est du genre têtu et ne daigne pas payer la moindre indemnisation.

Dans ce cas, c'est à vous d'obtenir gain de cause pour que les frais de réparation soient payés, et vous n'échapperez pas au tribunal. Les frais peuvent alors vite s'additionner : frais d'expertise et d'assignation, honoraires de votre avocat, etc.

Assurance voyage, assurance jardin, piscine...

Vous partez en voyage avec votre voiture. Vous prenez donc bien sûr une assurance voyage (l'assurance Voyage Temporaire ou l'Assistance voyage annuelle via Touring). Mais saviez-vous que votre assurance incendie vous assure aussi un peu en voyage ? Les effets personnels que vous emportez en vacances sont en effet assurés contre le dommage, partout dans le monde. Dans le jargon, on parle de « tout le contenu assuré et déplacé temporairement ». Vous trouverez ici plus d'informations sur les problèmes du quotidien en voyage.

Vous n'imaginez pas tout ce qui peut être assuré. Protéger une piscine, votre terrasse en teck ou un jardin de tout dommage n'est pas insensé. Ainsi, vous pouvez par exemple faire assurer vos meubles et accessoires de jardin design de grande valeur contre les éléments naturels ou le vol.

Si vous construisez ou rénovez une habitation, il existe également de nombreuses assurances qui couvrent des risques spécifiques : accidents sur le chantier, vol de matériel de chantier, dégâts chez les voisins, etc.

Pour ces cas spécifiques, prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers ou conseillères.

Assurance gratuite contre la perte de revenus

Lorsqu'il s'agit d'assurances, tous les exemples ne sont pas forcément agréables à entendre. L'assurance solde restant dû* vous permet par exemple de rembourser facilement votre crédit habitation si votre partenaire décède. Ou inversement, si vous décédez avant l'échéance du crédit hypothécaire. Ce n'est pas amusant, mais grâce à cette assurance, celui qui reste ne devra en tout cas pas se préoccuper de rembourser la maison seul.

Si vous perdez involontairement votre emploi ou tombez en incapacité de travail, il devient également plus difficile de rembourser votre crédit habitation. Pour compenser ce revers de fortune, vous pouvez recourir depuis 2009 à l' assurance revenu garanti en Flandre, moyennant certaines conditions. L'assurance revenu garanti est définie par Région. En Wallonie, les garanties sont en grande partie similaires à celles de la Région flamande.

Maison à louer

Si votre vie professionnelle est au beau fixe et qu'un projet d'avenir vous tente, l'achat d'un bien à mettre en location est un investissement intéressant. Il est alors primordial d'établir un bon contrat reprenant toutes les responsabilités et obligations du locataire et du bailleur.

En votre qualité de bailleur, il vous faudra également une assurance incendie bailleur (Top Habitation pour bailleur) pour louer l'habitation. Elle n'est pas obligatoire, mais elle vous offre une garantie... au cas où votre locataire devait négliger la souscription d'une police incendie. Avec une assurance incendie bailleur, les dommages dans votre habitation en location sont par ailleurs calculés sur la valeur à neuf, contrairement à l'assurance incendie locataire qui se base sur la valeur réelle.

Si vous faites inclure une clause « abandon de recours » dans votre contrat de location en tant que propriétaire, votre assureur ne peut pas se retourner contre le locataire pour indemniser des dommages subis. Même si la responsabilité des dommages incombe clairement au locataire.

Qu'est-ce que l'« abandon de recours » ?

Pour préserver l'entente entre le locataire et le bailleur, il est préférable de conclure des accords contractuels corrects. Plus ceux-ci seront clairs sur la forme, plus les arrangements se feront facilement si quelque chose venait à mal tourner.

En tant que bailleur, si vous voulez vous éviter toute inquiétude quant au fait que votre locataire dispose ou non d'une assurance incendie, le plus simple est de souscrire vous-même une assurance incendie bailleur (Top Habitation pour bailleur) et d'y intégrer une clause « abandon de recours ». Grâce à celle-ci, les dommages ne seront pas répercutés sur le locataire, même si celui-ci en est responsable.

Dans tous les cas, vous avez intérêt, en tant que propriétaire, à conseiller à votre locataire de souscrire également une assurance incendie qui couvrira les dommages à son mobilier ou les dommages qu'il peut causer à des tiers.