Pourquoi garantir votre revenu d'indépendant ?

Pour un indépendant, une incapacité de travail peut avoir de lourdes répercussions financières. Et la protection légale offerte par l'assurance maladie est souvent loin d'être mirobolante. Pour vous protéger davantage, vous pouvez prendre une assurance revenu garanti. Dans cet article, nous illustrons par un exemple concret les avantages de cette protection.

Mise à jour - 18 décembre 2023

Tomber malade ou avoir un accident, cela arrive à tout le monde. Mais pour un indépendant, une incapacité de travail peut avoir de lourdes conséquences financières, malgré la protection légale. Pour vous protéger davantage, vous pouvez prendre une assurance revenu garanti. Nous illustrons les avantages de cette protection par un exemple concret.

Votre protection légale Ce à quoi vous avez droit

Dans quelles conditions avez-vous droit à une indemnité ?

Depuis le 1er juillet 2019, le système de protection légale a été adapté. Le délai d'attente pour percevoir l'indemnité forfaitaire de l'INAMI a disparu : en tant qu'indépendant, si vous êtes inapte au travail, vous touchez désormais une indemnité à compter du premier jour, à condition que l'incapacité de travail dure plus de sept jours.

Malgré cette avancée, le montant de cette indemnité reste limité et bien insuffisant pour supporter les dépenses quotidiennes.

À quel montant avez-vous droit ?

Pour une incapacité de travail de moins de huit jours, vous ne percevez aucune indemnité.

Pour une incapacité de travail qui dure huit jours ou plus, vous recevrez une allocation forfaitaire, versée rétroactivement à compter du premier jour, et ce pendant la première année d'incapacité de travail. Son montant dépend de votre situation familiale :

49,68 euros par jour pour les isolés
38,10 euros par jour pour les cohabitants
62,08 euros par jour avec charge de famille

Et si l’incapacité de travail dure plus d’un an ?

Dès la deuxième année de l'incapacité de travail, vous recevez, en tant que cohabitant et à partir du moment où l'activité de votre entreprise cesse, un montant de 42,60 euros. Pour un isolé ou un indépendant avec charge de famille, les montants restent identiques à ceux de la première année d'incapacité de travail.

Ces montants bruts sont d'application depuis le 1er janvier 2021 et seront indexés. Ils sont versés pour six jours par semaine, soit vingt-six jours par mois en principe. Par exemple, pour un travailleur indépendant avec une charge familiale, cela représente 1614,08 euros bruts par mois pour la première année de l’incapacité de travail. Une aide bienvenue mais probablement insuffisante.

Un exemple concret Cet indépendant subit un accident : quelles conséquences ?

Quels revenus pour cette famille après l'accident ?

Jonas, 35 ans, est comptable indépendant. Il est marié à Inès et a deux jeunes enfants. Ses revenus s'élèvent à 4 000 euros bruts par mois. De son côté, Inès est enseignante à temps partiel (80 %) et gagne 1 900 euros bruts par mois.

Jonas est victime d'un grave accident de la route. Après deux mois d'hospitalisation, une longue période de revalidation l'attend. Son revenu de 4 000 euros disparaît. Il bénéficie d'un revenu de remplacement de 1 614,08 euros bruts par mois. Bilan : les revenus mensuels de la famille chutent drastiquement et passent de 5 900 à 3 514,08 euros.

Bien sûr, ses dépenses fixes n'ont pas disparu : crédit hypothécaire, crédit d'investissement, frais de rénovation de l'habitation, factures d'eau, de chauffage et d'électricité, frais de crèche pour le plus jeune, dépenses médicales pour l'aînée qui souffre d'asthme, etc.

Et s'il avait pris une assurance revenu garanti ?

Heureusement, Jonas s'est montré prévoyant et a protégé ses revenus grâce à une assurance revenu garanti. Cette assurance offre un revenu mensuel garanti en cas d’incapacité de travail, en plus de l’intervention légale de l’INAMI.

Lors de la souscription de cette assurance, Jonas a pu choisir parmi plusieurs formules. Son choix s'est finalement porté sur un revenu complémentaire de 3 000 euros par mois en cas d'incapacité de travail, sachant qu'il ne peut pas assurer plus de 80 % de ses revenus professionnels.

Il a opté pour une rente croissante de 3 % de 36 000 euros sur base annuelle, une date à terme à 65 ans, un délai de carence de 30 jours et une couverture en cas de maladie et d'accident.

Pour bénéficier de cette protection et avoir l'esprit tranquille, Jonas paie 1 618,82 euros par an. La prime augmente chaque année de 44,45 euros. Elle est déductible à titre de frais professionnels.

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Votre protection légale Ce à quoi vous avez droit

Dans quelles conditions avez-vous droit à une indemnité ?

À quel montant avez-vous droit ?

Et si l’incapacité de travail dure plus d’un an ?

Un exemple concret Cet indépendant subit un accident : quelles conséquences ?

Quels revenus pour cette famille après l'accident ?

Et s'il avait pris une assurance revenu garanti ?

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